Публикуемой официально информации не всегда достаточно для принятия финансового решения в период турбулентности на рынках. Иногда нужно понять не что делать, а как и когда - или просто «перевести» с юридического языка на русский.
Наши эксперты – опытные финансисты и специалисты в области финансового консультирования – помогут сориентироваться в том, как решать простые вопросы в сложных ситуациях. Как рассуждать, чем руководствоваться и как оценивать события в свете своих возможностей и задач.
Обращаем ваше внимание: ответы носят рекомендательный характер и не могут использоваться в качестве альтернативы официального взаимодействия с финансовой организацией в рамках договорных отношений.
Эльман Мехтиев, председатель Совета СРО «МиР»: «Безусловно, процессы, происходящие сегодня, отражаются не только на макроэкономической ситуации, но и на отдельных сегментах финансового рынка, в том числе микрофинансовом. Напрямую введенные санкции касаются единичных участников рынка: в первую очередь тех, кто имеет иностранное участие. При этом большинство из них работает в штатном режиме, решая возникающие вопросы перераспределения источников фондирования без влияния на заемщиков или иных инвесторов».)
Управление коммуникаций СРО «МиР»: «Случаи затруднений при переводе денежных средств (как кредиторами, так и заемщиками) связанные с работой банков (например, увеличение срока перевода) возникают, но не носят на сегодняшний день массовый характер. МФО, как и иные юрлица-поставщики услуг, взаимодействуют с банками по данным вопросам со своей стороны и минимизируют риски, расширяя количество банков-партнеров. Вместе с тем, сами заемщики также имеют возможность снизить риски на своей стороне. Если у вашего банка наблюдаются перебои\задержки в штатной работе сервисов переводов денежных средств, рекомендуем не тянуть с погашением до последнего, а осуществлять платежи заблаговременно. Это позволит, как минимум, не тратить свое время и силы на решение вопроса погашения платежа в самый крайний момент и\или в случае задержки, - на подтверждение произведения оплаты на своей стороне».
Эльман Мехтиев, председатель Совета СРО «МиР»: «В целом, финансовые рынки, движимые, в том числе, поведением потребителей, одними из первых реагируют на любые значительные изменения. При этом рынок заемных средств может ощущать на себе как временный рост, так и временное снижение потребительского спроса. Любой повышенный спрос, продиктованный изменениями общеэкономической повестки, в случае его реализации, несет в себе определенные риски - как для потребителей, так и для кредиторов. В этой связи многие кредиторы, в т.ч. МФО действительно превентивно усилили контроль за рисками на всех этапах выдач, начиная с процесса рассмотрения заявок на микрозаймы с учетом возможного изменения динамики. Поэтому потребители услуг действительно могут столкнуться в ближайшее время с повышением доли отказов в займах».
Елена Стратьева, директор СРО «МиР»: «Если заемщик потерял работу или у него снизился постоянный доход, и он испытывает затруднения с исполнением обязательств по кредиту или займу, об этом следует незамедлительно сообщить кредитору. Не важно, идет ли речь о банке, об МФО или любом ином участнике рынка кредитования. Это позволит сторонам совместно выработать возможные пути решения сложившейся ситуации.
Существуют различные инструменты поддержки таких заемщиков. И в зависимости от вводных – конкретной ситуации конкретного человека, можно применить тот или иной инструмент.
Так, сейчас на законодательном уровне введен механизм кредитных каникул (право на получение предоставляется Федеральным закон №46-ФЗ: http://publication.pravo.gov.ru/Document/View/0001202203080001). Воспользоваться кредитными каникулами могут заемщики, заключившие кредитный договор\договор займа до 01.03.2022г. Основание подачи заявки: подтвержденное падение доходов более чем на 30%. При этом заёмщики, которые в прошлый период действия механизма кредитных каникул (действовал ранее уже в связи с пандемией) уже использовали подобное право, могут обратиться за кредитными каникулами снова (повторно).
Срок действия возможности подачи обращения - до 30 сентября 2022г. При этом за кабинетом министров РФ закреплено право продления этого периода.
Второй путь – обращение за реструктуризацией кредита или займа. То есть использование «частных» программ поддержки заемщика, индивидуальных для каждого кредитора. Говоря простым языком, не централизованных кредитных каникул, а тех программ, которые кредиторы самостоятельно разрабатывают и реализуют в своей деятельности. Реструктуризация, безусловно, является добровольным инструментом (финансовая организация может применять, а может не применять его), однако предыдущий опыт 2020-2021гг. показал, что именно МФО, в отличие от многих иных кредиторов, активно предлагали и одобряли такой вариант поддержки своим клиентам.
Внутренние программы реструктуризации показали себя в первый период пандемии коронавируса даже более эффективным инструментом, чем введенные тогда же на законодательном уровне кредитные каникулы. Связано это было, в первую очередь, с правом на получение вторых. Фактические реальные примеры с рынка показали, что у одних кредиторов подтвердить это право смогли 80-90% заемщиков, а у других – не более 5-10%. И это объективная реальность, связанная с процедурами одобрения кредитов и займов, разными аппетитами к риску у разных компаний. Понимая эту ситуацию, многие МФО, например, разработали собственные программы реструктуризации с более лояльными для клиентов условиями.
Плюс ко всему, реструктуризация более «личностный» инструмент, подходящий тем, кто не мог, например, претендовать на каникулы по формальной причине.
При этом уровень одобрения таких заявок доходил до 90%. Почему? Такие меры, хоть и означают получение отложенной прибыли, в целом не несут в себе острых проблем в дальнейшем. Ведь в условиях кризиса вопрос не в том, чтобы «получить с клиента» здесь и сейчас, а в том, чтобы «сохранить» его для дальнейшего сотрудничества, то есть помочь избежать дефолта – перевести проблемный долг в категорию «отложенного», а не «безнадежного», который подлежит в дальнейшем, как правило списанию».
Управление коммуникаций СРО «МиР»: Последние объективные данные (основанные на отчетности компаний), которыми мы располагаем, – на конец прошлого года (на 31.12.2021 г.). Среднее по России количество микрозаймов на одного заемщика – клиента МФО, входящей в СРО «МиР», составляло 1,08 ед. Вместе с тем, повторимся, это – среднее значение. То есть, безусловно, есть те, у кого 1 заем, а есть те, у кого их 2-3 и даже более. Просто вторых гораздо меньше. Поскольку выраженного всплеска выдач к\к (квартал к кварталу) мы не фиксировали, можно предположить, что картина в целом соответствует и январю-марту 2022 г. Во всяком случае, пока».
Эльман Мехтиев, председатель Совета СРО «МиР»: «Позволю себе зайти с последствий такого решения, чтобы было прозрачнее. В феврале СРО «МиР» провела специальное анкетирование, в котором приняли участие МФО, выдающих около половины микрозаймов (по объему). Были смоделированы доли отказов клиентам, которым при нынешних ограничениях (в частности, ставке в размере не более 1% в день) заем может быть выдан, в случае если будет принято снижение ставки до 0,8% или 0,5% в день. Результат – отказы 9% и 26% клиентов, соответственно. При этом моделирования базировалось на сохранении общих внешних условий, какими они были в 2021 году.
С 24.02.2022 многое в мире изменилось и теперь, принимая решения, необходимо учитывать и текущие макроэкономические реалии, включая ключевую ставку в 20%, уровень доходов населения и иные вводные. На наш взгляд, сейчас снижение даже до 0,8% будет означать отказ в выдачах средств более 50% потенциальных клиентов. И всем нам стоит признаться, что никто из кредиторов не сможет удовлетворить спрос на заемные средства при таких новых ограничениях, а значит, и он перейдет в плоскость нелегального рынка кредитования. И потребители, и поднадзорные Банку России финансовые институты проиграют в таком случае неподнадзорным организациям.
Любое существенное изменение регулирования требует от бизнеса перестройки бизнес-процессов и уточнения бизнес-модели. А для МФО в текущих условиях и снижение на 0,2 п.п. – до 0,8% уже будет «существенным» и на грани отрицательной рентабельности, ведь риск-политики придется дополнительно ужесточить. Такие «перенастройки» требуют значительных инвестиций или запаса капитала. И в случае, если такие «вложения» оказываются сопоставимыми с «ценой» бизнеса, всегда встает вопрос о доходности таких инвестиций.
Отвечая конкретно на ваш вопрос. Сложно предсказать, какое именно решение примут регуляторы и законодатели. Вместе с тем, в период коронакризиса менее двух лет назад бОльшая часть одобренных мер поддержки МФО и их клиентов, были разработаны при экспертном участии СРО «МиР». Выражаем надежду, что в текущих условиях указанные доводы будут рассмотрены и учтены при формировании изменений регуляторной и экономической среды».
Эльман Мехтиев, председатель Совета СРО «МиР»: «Непосредственно сами санкции и их прямые последствия вряд ли станут причиной оттока большого количества участников рынка. Но принятие ряда «плановых» регуляторных ограничений на фоне происходящих общих макроэкономических изменений - может. В частности, речь идет о снижении порога максимально допустимой ставки по микрозаймам на фоне происходящих общих макроэкономических изменений.
Что касается «черных кредиторов», то логика или «математика» здесь довольно просты. Когда происходят заметные резкие сокращения легального рынка и спрос на заемные средства не удовлетворяется, всегда возникает риск зеркального роста рынка нелегального. Тем более в ситуации, когда правоохранительные органы вынуждены фокусироваться на множестве новых вводных и риски появляются в различных сферах.
В 2020-м году, например, когда в результате локдауна многие МФО не выдавали займы, рынок псевдокредитования, по нашим оценкам, вырос практически в 2 раза».
Эльман Мехтиев, председатель Совета СРО «МиР»: «Нелегальные кредиторы потому так называются, что ведут свою деятельность вне рамок законов и нормативных актов. Они неподконтрольны ни Банку России, ни ФССП, ни СРО МФО. Взаимодействие с ними грозит заемщику несоблюдением условий договора, переплатами процентов по долгу, жесткими методами взыскания просроченной задолженности и так далее. Важно помнить, что заемщик также ставит под угрозу сохранность своих персональных данных: паспорта, банковского счета или карты.
При этом отличить МФО от нелегального кредитора очень просто. Все МФО входят в государственный реестр Банка России (нелегальные кредиторы, соответственно, - нет). Чтобы проверить статус компании, необходимо зайти на сайт Банка России и найти реестр (раздел «Финансовые рынки», подраздел «Микрофинансирование», подраздел «Реестры»): https://www.cbr.ru/microfinance/registry/. Обратите внимание, что он регулярно обновляется. Кроме того, на сайте проекта Банка России, посвященном финансовой грамотности (fincult.ru) есть раздел, в котором можно проверит статус ЛЮБОЙ легальной кредитной организации, просто введя ее название в поисковую строку: https://fincult.info/services/spravochnik/».
Советник по макроэкономике компании «Открытие Брокер» Сергей Хестанов: Мне кажется страны на постсоветском пространстве могут согласиться, Болгария, Молдавия, у них есть рубли. Большая часть – откажутся. И дальше интрига – можем получить газовую войну, дальше моей фантазии не хватает. Это вопросы к политологам. Мне кажется шансы, что нам навстречу пойдут западные партнеры равны нулю. Если пойдут – то это для рубля нейтрально, как средства накопления спроса на рубль нет. Даже если пофантазировать, представить, что все согласились – купят рубли, тут же заплатят ими за газ. Издержки в размере брокерских комиссий, возможно, понесут, но ждать влияния таких операций на экономику, на мой взгляд, наивно.