Разъяснение гражданам позиции регулятора финансового рынка по вопросам приобретения и использования финансовых продуктов и услуг, инвестиций и финансовой безопасности, является одной из форм повышения финансовой грамотности. Ассоциация развития финансовой грамотности собирает вопросы волонтеров финансовой грамотности и потребителей финансовых услуг и публикует ответы Банка России (регулятор также публикует их у себя на сайте).
Вы можете прислать нам свой вопрос, мы зададим его коллегам и опубликуем здесь их экспертный ответ. Обращаем ваше внимание, Банк России не комментирует работу конкретных финансовых организаций. Поэтому вопросы, касающиеся частных случаев, мы будем переводить в обезличенный вид и публиковать обобщенный ответ. Если вопрос требует детального разбирательства по существу (спор потребителя с финансовой организацией) – рекомендуем обращаться в Интернет-приемную Банка России.
Федеральный закон от 16.04.2022 № 114-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об акционерных обществах» и отдельные законодательные акты Российской Федерации (далее – Закон) предписывает всем эмитентам, на акции которых выпущены депозитарные расписки, не позднее 5 мая 2022 предпринять предусмотренные депозитарным договором действия, направленные на прекращение программы расписок. Одним из этапов прекращения программы является конвертация расписок в российские акции.
При этом поскольку расписки выпущены разными банками-депозитариями, а сами депозитарные договоры подчиняются иностранному праву, то процедура прекращения не является единой. Порядок действий как банка-депозитария, так и владельцев расписок определены договором. Также следует учитывать, что Закон позволяет эмитентам обращаться в Правительственную комиссию по контролю за осуществлением иностранных инвестиций с заявлением о продолжении обращения депозитарных расписок.
В случае принятия положительного решения программа расписок не будет прекращаться на основании Закона, а ценные бумаги продолжат обращение по общим правилам, установленным депозитарным договором.
Депозитарий/брокер, попавший под санкции, вправе централизованно перевести активы без поручений клиентов, чтобы уменьшить влияние санкций на своих клиентов.
В этом случае передача ценных бумаг иностранных эмитентов производится в соответствии с временным порядком, установленным решением Совета директоров Банка России от 18 марта 2022 года.
При этом санкционный депозитарий/брокер и принимающий депозитарий/брокер обязаны сообщить клиентам, куда переведены их ценные бумаги.
Также депозитарий/брокер вправе передать права и обязанности по договору с клиентом другому депозитарию/брокеру, но только с согласия клиента и/или если такая возможность предусмотрена договором.
Из-за санкций были заблокированы счета НКО АО НРД и ряда других профессиональных участников рынка ценных бумаг, открытые в европейских депозитарно-клиринговых организациях.
Если вышестоящим депозитарием является учетный институт, счета которого заблокированы в связи с санкциями, торговать иностранными ценными бумагами невозможно до момента снятия таких санкций. На это не влияет перевод от депозитария/брокера, попавшего под санкции, к другому депозитарию/брокеру.
Недоступность биржевых фондов на иностранные активы и ETF связана с ограничениями европейских депозитарно-клиринговых организаций. При этом все ценные бумаги, составляющие имущество ПИФ и ETF, находятся в сохранности.
В связи с санкционными ограничениями иностранных государств на данный момент операции между НКО АО НРД и европейскими депозитарно-клиринговыми организациями не осуществляются. При наличии каких-либо изменений данной ситуации, информация будет оперативно доведена НКО АО НРД до участников рынка.
Вопросы налогообложения находятся в компетенции Минфина России. При этом отмечаем, что для выработки позиции в части возможности сохранения налогового вычета по ИИС после передачи активов другому брокеру в настоящее время Банком России ведется соответствующее обсуждение с Министерством финансов Российской Федерации. Результаты будут доведены до сведения граждан через официальные источники информации.
Ограничения по торговле иностранными ценными бумагами через иностранные брокерские счета со стороны российского законодательства отсутствуют. Данные вопросы регулируются законодательством стран, в юрисдикции которых открыты соответствующие иностранные брокерские счета.
Михаил Мамута, руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России: Во время ковидных ограничений мы запустили «кредитные каникулы», сегодня эту программу возобновили. В пандемию мы анализировали, как такая программа отразится на стабильности банковского сектора, на его работоспособности, насколько полезной программа окажется для людей. Мы увидели, что мера поддержки в виде кредитных каникул оказалась крайне эффективной. Почти 80% тех, кто воспользовался в период ковидных ограничений каникулами, у кого серьезно снизился доход, смогли вернуться в нормальный график обслуживания долга. По сути, люди находились в преддефолтном состоянии, программа им помогла избежать дефолта. Это говорит о том, что программа оказалась эффективной и на микроуровне – в отношении конкретного заемщика, и на макроуровне, ведь это предотвратило накопление на балансах кредиторов плохих, некачественных кредитов.
Михаил Мамута, руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России: Кредитные каникулы не ухудшают кредитную историю заемщика.
Михаил Мамута, руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России: Программа действует до 30 сентября 2022 года. Воспользоваться ею можно в любой день, получив приостановку обязательств на срок до 6 месяцев.
Михаил Мамута, руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России: - Запущены антикризисные программы льготного кредитования по для малых предприятий.
- Затраты бизнеса на прием безналичных платежей в СПБ и по QR-коду снижены до 0,4-0,7%.
- Комиссии по эквайрингу ограничены 1% при оплате социально-значимых товаров и услуг до 31 августа 2022 года.
- Ввели запрет на выселение из залогового жилья и жилья, находящегося в исполнительном производстве должников.
- Выпустили для банков рекомендации, когда был сильный скачек курса – конвертировать валютную ипотеку в рубли по курсу на 18 февраля. Хотя валютной ипотеки мало, но для 2000 имеющих на руках такие кредиты, это было важно. Часть воспользовалась возможностью конвертации кредита в рубли, часть – остались в валюте. Поскольку предугадать валютные риски мы не можем, совет все же конвертироваться в рубли.
- Мы прописали в законе, что ипотечные кредиты не могут быть с плавающими ставками, а у тех, у кого такая ставка была, мы ее зафиксировали.
- Был увеличен лимит одной операции в СБП с 600 тысяч до 1 миллиона рублей. И предусмотрели перевод между разными банками через СБП до 100 тысяч рублей в месяц без комиссии.
Это далеко не полный перечень мер.
Михаил Мамута, руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России: Устойчивость банковской системы и потенциал кредитования экономики сохранены. У нас впереди не самые простые времена в плане адаптации экономики к меняющимся условиям рынка и внешней среды.
Михаил Мамута, руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России: На вопрос, что будет дальше сегодня никто не сможет дать полный и исчерпывающий ответ. Очевидно, что сейчас мы входим в период адаптации экономики, а исходя из этого, и финансовой системы, к новым условиям хозяйствования. Мир уже не может быть таким, как 100 или 200 лет назад, когда внутри одной страны был возможен замкнутый цикл производства. Мировое разделение труда и эволюция информационная полностью изменили ландшафт мирового разделения труда. Нам придется пройти этап перенастройки системы экономики на новый уровень взаимоотношений. Эта перенастройка произойдет, но она займет какое-то время. Эта перестройка будет структурной, она займет определенное время. Время может быть в принципе значительным. Опять же называются цифры коллегами из правительства – полтора-два года. А начинается она уже сейчас. Мы будем анализировать ситуацию и по мере необходимости корректировать и наши оценки, и меры поддержки экономики и граждан.
Михаил Мамута, руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России: Финансовая грамотность, финансовая доступность и защита прав потребителей – своего рода три составляющие одного «пазла», кусочки которого неразрывно связаны. Если услуга недоступна, существует для него только в теории, то не нужно много про нее знать. Пользоваться он услугой не может, а теоретические знания без практического применения плохо закрепляются. Это базис, который может полезен, а может быть и вредным для потребителя, если не решены две другие задачи. Если не создана надежная система защиты прав потребителя. И если потребитель финансово не грамотный и не в состоянии осознавать риски и защищать себя сам. Финансовая грамотность дает человеку инструмент самозащиты. Банк России вкладывает серьезные ресурсы, силы и даже душу в решение данных задач. Мы искренне верим, что финансовая система должна работать для всех, права человека должны быть надежно защищены, сам потребитель должен быть в состоянии понимать происходящее и уметь совершать наилучший выбор и защищать себя от очевидных ошибок.
Михаил Мамута, руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России: Компетенция финансовая грамотность, как часть экономической грамотности с 2022 учебного года становится обязательной составляющей преподавания в том числе для студентов неэкономических специальностей вуза.